打理养老钱保值避险须兼顾 国债门槛低好选择_理财规划_新浪财经_

2017-06-10 08:13

  在老年人的快乐生活中,投资、消费成为很多“时尚”老人逍遥度过晚年的重头戏。我们的记者兵分多路走访了广州的穷爷爷、富爷爷以及他们的伴侣,发现他们的投资生活丰富多彩,理财水平也大有提高,在股市、汇市、贵金属市场中,不乏成批的老年粉丝。   文/井楠、杨欣   对于家庭比较富裕的老人,进取、稳健与保守理财产品的投资比例可以保持在3比5比2;对于家庭收入较低的老人,可以对半分,稳健、保守产品各占流动资产一半。   富爷爷股票被套   华叔今年58岁,是广州某金融投资公司的副总,刚刚做了幸福的爷爷。华叔年薪20万元,另外还有5万—15万元的年底分红。华叔与老伴目前住在广州越秀区一套价值300万元的大面积住宅中,家有流动资产大约120万元,其中,股票市值38万元(被套了12万元),偏股基金20万元,存款60多万元。华叔再过两年就要退休了,请问如何长线规划?   理财师点评:   理财不必太保守   招商银行广州分行的高级理财师李春晨认为:华叔家资产总额超过了400万元,收入高昂、职业稳定,并有比较丰富的投资理财知识。对于华叔这类老人来说,不必采用过于保守的投资方式,稳健多元投资,反而更有利于家庭资产的健康发展。反观华叔的投资,危朝安到我市调研“生态乡村”活动情况_中国南宁,两头大,中间小,缺少稳健投资产品;建议减少存款与基金的份额,转买50万元的银行理财品、偏债基金或黄金。   而对于股票被套的难题,建议华叔以时间换空间,中线投资,等待解套。目前全世界经济都在筑底,中国的货币、财政政策也将趋向宽松,有利于股市的回暖。但在未来半年时间中,投资市场的不确定性仍强,不建议购买太多的进取型理财产品。   对于所有类似华叔、家境相对富裕的老年人,李春晨建议,中线投资的配置比例应为3比5比2,分置于进取、稳健与保守理财。   穷爷爷除了存款只有国债   林伯74岁,住在广州越秀区,退休前是某中学的内务工作者,目前月退休金约有3000元,与老伴住在一套100平方米的25年楼龄老房中,老伴收入较低,月退休金不足1800元。林伯目前家庭流动资产总额为29万元,是辛苦半生的积蓄,15万元的定期存款,5万元的国债,剩余的9万元原来也是存款,刚刚到期了。林伯一共有4个孙子,每年的“利是封”都是比较大的数字,林伯希望调整投资,手里能宽松一些。   理财师点评:   借理财品提高收益率   广州农商银行的高级理财师余青林十分理解林伯保守投资的初衷,因为收入偏低、积累不多,且夫妻年事已高,林伯只敢买国债和存款。不过,一岁半宝宝煮什么粥 推荐四款营养粥,在全球推行量化宽松货币政策的情况下,货币贬值在所难免,林伯也需要提高投资收益率,才可能对抗货币信用风险。对于林伯来说,建议增加稳健投资产品,可减少定期存款数额,购买5万元的银行理财产品与5万—10万元的黄金,让40%~50%的资产放在稳健领域,提高整体收益率。   余先生认为,对于老年人来说,所有理财产品中,国债与黄金最适合老年人投资,存款与银行理财产品是其次的选择,存款的收益率太低,不适宜货币宽松时代,银行理财品的收益率不够稳定、需要挑选。而股票、偏股基金、期货、外汇产品,均不太适合老年人。   对于2012~2013年的投资市场,不确定性因素较多,投资机遇也较多;在全球量化宽松货币政策的趋势下,我们并不建议老年人采取过于保守的理财策略,反而建议增加购买偏债基金、银行理财品与黄金等稳健风格的投资产品,提高收益率的同时,也能提高老年人的生活质量。经济增速放缓,市场风险大,仍不建议老年人盲目投资股市与汇市。   该如何投资?   1.国债:门槛低投资好选择   有“金边债券”之称的国债,从收益上看,虽然目前国债的收益率处于一个下降的通道中,但仍比定存略高。   从这两个月国债的发行情况来看,三年期和五年期的国债利率分别为4.76%和5.32%,而同期定存的基准利率分别为4.25%和4.75%。   国债和定存相比还是具备一定的优势。目前购买国债不宜选择期限过长的产品。相比之下,三年期品种要优于五年期品种,滨海小学召开2014-2015学年党支部工作总结会议。   投资门槛:   首先购买国债的门槛比较低,相比于理财产品至少5万元的购买门槛,储蓄式国债最低可买100元,以100元的整数倍起售。   风险提示:   对于个人投资者购买的储蓄、凭证式国债,没有什么收益率变化,风险很小,除非央行连续加息;不过,2012-2013年的市场,货币宽松主题,加息可能性几乎不存在。   入门技巧:   现在电子式国债更受欢迎,一推出就会遭到抢购,要做好早去银行排队的打算,记着带上身份证与该银行存折备用。   2.贵金属市场:   可在流动资产中配15%~30%的黄金   老人可在家庭流动资产中配置15%~30%的黄金。从广州市场来看,黄金公司投资者中,老年人能占到金条投资者数量中30%的比例,而在银行黄金业务中,20%的投资者年龄也超过了50岁。   老人投资白银、黄金,应优先购买实物产品,投资型金条、银条是首选,其次才是纪念型产品与金币、银币,后者比较适用于有收藏爱好的老人。而对于市场上流行的黄金期货、黄金T+D等放大功能产品,风险过大,老人最好不要碰。纸黄金需要在网上完成操作,比较适合于通晓电脑知识的老人。   投资门槛:   目前广州市内,虽然有1克、3克、5克的小规格金条,但对于老人来说,建议投资50克以上的金条,投资起点为18000元以上。而白银投资便宜很多,1公斤产品仅7000多元,但商家要收取较高的手续费,不如投资黄金划算。   风险提示:   比国债、货币基金、存款等较保守,黄金的优势在于避险能力小,投资风险小。   但国际金银价格均随着市场信息而变化,投资未必就能有收益,短期仍存在“被套”风险,老人需要坚持长线投资的原则。   入门技巧:   老人购买金银时,需要从报纸、电视上了解一下行情,逢低买入才好,追高并不可行。   3.固定收益理财产品:   需求旺盛但不能盲目   据不完全统计,在银行的个人贵宾客户里面,老年人占比在35%以上。据介绍,由于多年来的积蓄,广州市的城市居民里面老年人普遍都有50万元以上的资金。某商业银行相关业务负责人说,老年人一般倾向于在银行理财。   但是与这种情况不相配套的是,目前国内银行专供老年人的理财产品却很少,据普益财富统计,截至今年9月27日,华夏银行、上海银行、招商银行共发行29款养老理财产品,资金大多投向债券和货币市场,以稳健为主。   投资门槛:   各家银行理财产品的投资门槛不一,但多数产品的起点都在5万元以上,少数产品在2万元—5万元之间,对于收入有限的老年家庭,购买一只产品已经足够,不必挑太多。   风险提示:   银行理财产品也有投资风险,如果没有被“保底”,也将被套。建议老年人购买大型商业银行稳健风格、保底功能的理财产品。   入门技巧:   此投资难在如何挑选,去了银行之后,理财经理势必要向不懂行的老人兜售他们难卖的产品。建议老人多读报纸、要有主见,购买那些期限在半年以上的稳健型产品,不要被银行理财人士的观念左右。   4.股票、外汇投资:   老人不可迷恋   股市和外汇方面,股票市场中的老年人比例高达10%以上。但股票连年不被看好。数字显示,70%的老人并没有赚到钱;而外汇与期货,都属于放大功能的高风险理财产品。   为此,老年人投资高风险理财产品,应本着娱乐放松的心态,小资金进出投资;切勿大资金投入、一发不可收拾。